银行风险贷款化解措施
房子按揭贷款的风险有哪些
.1 违约风险 违约风险包括被迫违约和理性违约。被迫违约是指借款人的被动行为，支付能力理论认为导致被迫违约是因为支付能力不足。这说明借款人有还款的意愿，但无还款的能力。理性违约是指借款人主动违约，权益理论认为在完善的资本市场上借款人可仅通过比较其住房中特有的权益与抵押贷款债务的大小，作出违约与否的决策。当房地产市场价格上升时，借款人可以转让房屋还清贷款，收回成本并能挣取一定的利润;当房地产市场价格下降时，借款人为了转嫁损失，即使他有偿还能力，他也主动违约拒绝还款。 1.2 流动性风险 流动性风险是指资金短存长贷难于变现的风险，流动性是银行保证资产质量的一条重要原则。现如今流动性风险体现在两个方面，一是目前我国的住房贷款主要来源于公积金和储蓄存款，银行吸纳的储蓄存款属于短期存款，一般只有三五年，而住房抵押贷款却属于长期贷款。这种短存长贷的行为使银行的流动性非常低，继而带来流动性风险。二是银行持有的资产债权不易变现，极易导致流动性风险。造成银行可能丧失在金融市场更有利的投资机会，增加机会成本带来的损失。 1.3 经济周期风险 经济周期风险是指在国民经济整体水平周而复始的波动过程中产生的风险，相比其他产业，房地产业对于经济周期具有更高的敏感性。经济扩张时，居民收入水平提高，市场对房地产的需求量增大，房屋的变现不成问题，银行与个人都对未来充满乐观的预期，银行发放的住房抵押贷款数量也急剧增加。经济萧条时，失业率上升，居民的收入急剧下降，大量贷款无力偿还，即使已将房屋抵押给银行，也因为房地产业的疲软无法变现。这时抵押风险转变为银行的不良债权和损失，银行则面临大量的“呆坏账”，极易导致银行的信用危机甚至破产。 1.4 利率风险 利率风险是指利率水平的变动给银行资产价值带来的风险，它是由其业务短存长贷的资本结构所决定的，利率的波动无论是涨还是跌对银行都会带来损失。如果利率上涨，住房抵押贷款的利率也随着上调，就可能增加借款人的偿贷压力，借款额度越高，借款期限越长，其影响程度也就越大，从而增加了违约风险。如果利率下降，借款人又有可能从当前资本市场融资或以低利率重新借款来提前偿还贷款，给银行带来风险，主要表现在，提前贷款的发生使得住房贷款的现金流量发生不确定性，给银行的集约化资产负债带来一定的困难。 房屋抵押贷款风险防范 针对上面所述的这些风险，本文从以下几个角度出发，提出一些防范的措施，使房抵押贷款在为民众有效服务的同时所带来的风险尽量最小化。 2.1 违约风险的控制 针对购房者存在违约可能性，我们应从以下两点入手：一是银行在接到购房者的贷款申请后，需要对购房者的基本情况(如收入情况、资产负债情况、月供占家庭月收入的比重、购买房屋的用途等)进行详细调查，并根据调查的结果决定贷款与否及合同条款的拟定。二是对置业者的资信进行审核。审核的指标主要有：置业者的家庭总收入及储蓄证明：家庭人口、人均月收入;月供占月收入的比例。 2.2 流动性风险的控制 住房抵押贷款期限长，而用于贷款的资金来源主要是银行存款及住房公积金，银行存款已处于一个基本稳定的状态。但现有住房公积金制度尚存在需要完善的地方，比如：覆盖率低，来自建设部的数据显示，2007年实际缴存公积金的职工人数仅有7187.91万;公积金存在应建未建的现象，如一些民营企业还未创建住房公积金制度;归集的公积金较少，普及面不广。针对这些问题，我们应该着手完善住房公积金制度，让住房公积金切实地满足消费者实现住房融资需求，降低流动性风险。 2.3 经济周期风险的控制 房地产业与经济周期密切相关，应建立个人住房抵押 贷款风险预警系统，防范市场和政策风险。一是建立风险预警的数据库，从各个方面取得数据，不断积累和完善数据的收集整理，为模型开发打下坚实的基础;二是开发合适的风险预警模型，对预警区间、警戒线以及指标权重、概率密度函数等设置合理参数;三是建立快速反应和预控机制，对风险预警系统显示的潜在风险进行及时处理和化解，最大程度地降低经济周期给住房抵押贷款带来的风险。? 2.4 利率风险的控制 针对利率变动带来的风险，银行可以采取以下措施： 一是开发可调整利率抵押贷款，其利率根据市场利率不断变化而作周期性调整。与我国现行的浮动利率相比，它的不同之处在于这种周期性的利率调整将有助于改善银行存贷款期限的匹配状况，可将银行承担的利率上升风险转嫁给借款人，同时借款人承担的利率下降风险也可转嫁给银行。 二是开发固定利率抵押贷款，它是指在抵押贷款合同所规定的还贷期限内，贷款利率固定不变的抵押贷款方式。在这种模式下，银行承担了大部分的利率风险，如果银行能够通过获得固定利率资金来源与贷款相匹配(如发行固定利率债券等)，可以避免相应的利率错配和流动性风险。
银行小微采取哪些措施加强风险预警 防控 处置
银行从以下六个方面入手，构筑有效的风险“防火墙”，以稳步开展小微企业授信业务。 1.正确选择客户，严格准入条件。对小微企业贷款应符合国家政策，贷款投向应该符合国家产业政策。具体来讲，应优先支持财政或国家有关部门中小微企业发展专项基金扶持的项目；重点支持经济效益好、诚信度高、抗风险能力强、带动作用明显、具有区域特色和产业集群优势的优质成长型客户。 2.强化风险定价体系建设，有效弥补贷款风险。应根据小微企业特点，加快开发小微企业贷款风险评估和定价技术，形成具有特色的贷款风险定价体系。按照有效覆盖风险和成本的原则，实行“高风险、高定价，低风险、低定价”；通过参考资金成本率、费用率、风险补偿率、同业利率以及民间借贷利率水平等因素，全面分析企业的信用度、承受力、成长性；按贷款方式、信用等级、贷款期限三项指标综合确定贷款利率水平，对不同借款人实行差别利率。 3.做好全程风险跟踪管理，加强风险预警控制。首先，定期开展客户评价。对新准入客户，在贷款申报前由信贷管理部门根据经营状况和财务状况，评定信用等级，确定授信额度，做出客户评价报告。其次，根据中小微企业的特点，重点对企业法人代表及股东品行、贷款与企业自有资金比例、企业货款归还率、企业日均存款余额、企业销售与纳税额“五要素”进行调查、监控，以此加强风险预警与控制。然后，及时化解风险。对出现风险预警信号的贷款，要果断采取调整贷款条件、贷款方案、还款方案以及重新落实担保等重组措施，对贷款损失不可避免的，要尽早采取资产保全措施。最后，主动调整客户结构。应坚持好中选优、进退并举的原则，加强客户发展趋势分析，科学确定退出条件，及时淘汰潜在风险大、发展前景不好的企业，形成有进有退的良性运行机制。 4.以科学调查方法为依据，强化现场实地调查。根据《银行开展小微企业授信工作指导意见》规定：“银行授信调查应注重现场实地考察，不单纯依赖小微企业财务报表或各类书面资料，不单纯依附担保。银行应注重收集小微企业的非财务信息，包括小微企业及其业主或主要股东个人信用情况、家庭收支状况、企业经营管理情况、技术水平、行业状况及市场前景等。”因此，银行必须注重现场调查，尤其是掌握科学的调查方法，包括实物观察以及账簿等相关基础财务资料审核。通过对贷款申请人的经营、财务、管理等方面进行全方位调查，对担保人的情况和抵押品等进行充分的了解，尽量减少双方信息的不对称，并据此决定授信额度、贷款数额等。 5.完善贷后管理工作。贷后管理是指从贷款发放直到本息收回全过程的信贷管理行为的总和，包括账户监管、贷后检查、风险预警、贷款风险分类、档案管理、有问题贷款处理、贷款收回和总结等。贷款项目的安全性和效益性要靠贷后管理来实现，可见贷后管理的责任极为重大。一旦发现企业经营状况恶化，必须及时书面报告，采取果断措施控制信贷风险。 6.建立与小微企业授信相符合的激励约束机制。在收入分配上与其业务量、效益和贷款质量等综合绩效指标挂钩，在严格实行贷款风险责任追究的基础上，重新构建激励约束机制，强化正向激励措施，切实有效地防范信贷人员道德风险。同时，要继续强化信贷从业人员的业务技能培训，提高其综合业务素质，确保有关政策和措施的顺利实施。
如何有效化解到期贷款“借新还旧”的风险
第一，进一步健全农村信用社到期贷款“借新还旧”管理的内控机制。要解决这一问题，关键在于实现机构间的相互制衡，一是对风险管理进行垂直管理，不受地方考核指标的约束和影响；二是对于资产五级分类的实施者和管理者不应该用压缩不良贷款的指标来考核，而应该用分类的准确性来进行考核。第二，进一步提高新增贷款的质量，特别要重视贷款到期期限和还款期限的匹配程度。一是深入进行贷前调查，科学分析还款能力，认真测算还款期限，贷款期限尽量与还款时间匹配；二是加强贷后管理，密切关注还款资金的动态，千方百计把握好收贷时机。第三，对贷款五级分类管理、不良贷款责任追究、不良贷款考核等方面进行改进和完善。积极引导信用社主任和信贷人员向需要转贷的客户灌输“收回再贷”而不是“借新还旧”的理念，营造健康的信贷文化。首先，在考核指标口径的设置上，可将不良贷款计算口径调整为五级分类口径，并且明确规定，贷款不得改变借款的原有形态，对不符合条件的贷款办理了“借新还旧”的分类结果应向下一级迁徙，利用利益的牵引机制，遏制“借新还旧”贷款频繁发生的现象；其次，在贷款定价上，对“借新还旧”贷款要规定较高的利率水平，提高客户“借新还旧”的财务成本促使客户归还贷款；第三，对一般额度授信客户可规定在授信额度内经办社不能发放“借新还旧”贷款，授信额度内“借新还旧”贷款审批权上收一级，提高“借新还旧”贷款的审批级次；第四，将“借新还旧”贷款记录作为评定客户信用等级的一项重要辅助性指标，在计算“贷款本息按期偿还率”指标时，“借新还旧”贷款余额应视同当期未按期偿还信用社贷款本息数额，并且相关“管理水平”项也给予扣分；第五，加强“借新还旧”贷款贷后管理工作，对“借新还旧”贷款均应视同不良贷款来管理，要在管理频率和管理深度上狠下功夫。第四，“借新还旧”贷款办理抵押时，要防止第三人以“借贷双方恶意串通欺骗第三人”为由提出抗辩的法律风险。信用社在设定抵押时应要求客户出具“到期债务清单”，既可作为确定抵押财产时的参考，又可留作证据以备发生纠纷时用以抗辩；在设定抵押物时应要求客户提供明确具体的抵押物品，尽可能地将相关内容在合同中具体化；当第三人提供抵押担保时，应在合同上注明此贷款的用途为“借新还旧”字样，使第三人知道借款的真实用途，防止第三人以“借贷双方恶意串通欺骗第三人”为由提出抗辩。第五，及时消除抵质押物受偿顺序风险。
解决缺水问题的措施：
解决缺水问题的措施： 主要从开源和节流两个方面入手：保护有限的水资源，防止水污染；开发水资源，提高供水能力；加强用水管理，增强节水意识，提高用水效率，控制需水量的增长；控制人口增长。
客厅灯具随意安装有风险 风水大师教你如何化解
客厅与玄关属阳，客厅的灯要够高、够亮以使灯光散布在整个客厅中，如果光源较多，应尽量使用相同元素的灯饰保持整体风格的协调一致。如果客厅面积较大，可采用灯光来进行区域划分。餐桌上可运用暖色吊灯营造温馨的用餐气氛，沙发旁可放一调光式落地灯，展示架上可安装几个小射灯。玄关过廊可安装小射灯、吊灯或吊顶后依据顶的样式安装荧光灯、筒灯以改善采光不好的局面。 在阳宅风水学中想要招财，灯光的运用很重要。客厅明亮代表贵人很旺，所以客厅的灯光尽量不要用日光灯或用白光，最好能使用黄色的灯光，也就是卤素灯。卤素灯不但可以带给人温暖和谐的感觉，也会带来很旺的人气和财气。还有，如果客厅有几个角落是不动方，那表明那里是家里的财位，应该精心布置运用，建议一定要安装一盏灯来照亮这个财位。妥善地运用灯光来改善家里的磁场，除了可以让空间感放大，也可以防止小人破坏财运。 3、灯具的数量 家中灯的数目以单数为佳，但在射灯平排照射时，应注意不要用三盏灯并列，以免类似于三支香，形成不好的寓意。 4、不同房间灯饰的选择 各个房间的功能不同，所选灯饰也就有所不同。风水理论讲究“明厅暗室”，说得是客厅的光线要明亮，而卧室的光线则要暗一些。 1、客厅：客厅的灯光要充足，太暗淡的灯光会影响主人的事业发展。客厅天花板的灯具选择很重要，最好是用圆形的吊灯或吸顶灯，因为圆形有处事圆满的寓意。客厅的灯光颜色应该是明亮的，灯光均匀的撒在客厅中。有些缺乏阳光照射的客厅，室内昏暗不明，久处其中容易情绪低落。这种情况最好是在天花板的四边木槽中暗藏日光灯来加以补光，这样的光线从天花板折射出来，柔和而不刺眼。 2、卧室：卧室是供人休息，养精蓄锐的地方，所以灯光颜色必须柔和，不会让人感觉刺眼，有利于人入睡。 3、厨房：厨房的灯光颜色应该是白色的冷色调，因为厨房要烹饪食物，会用到火，为了保持厨房的阴阳平衡，厨房灯光颜色就要选择冷色调的，和厨房内的火相平衡。 4、卫生间：卫生间灯光颜色应该选择暖黄色的柔和光，这是因为卫生间内用水较多，阴气较重，要用暖色调的灯光来平衡。 5、书房：书房内最好使用日光灯，以日光灯来照明，会使人产生兴奋感，便于提高工作效率。 6、餐厅：餐厅作为进食之所，光线明亮温馨为宜。
化解风险和降低风险暴露这2个有什么区别，能用远期或者期货解释一下么？
如: 你是生产钢铁的.现在有大量库存.这时你听说旁边出来一个大大的铁矿,年底开工.未来铁价一定会下降.为了解决问题,你这里在期货市场卖空一年期钢铁(与你库存相等).一年后实货价格如你所看到的大降,但你在期货市场卖空,因此实货你亏损，期货市场你盈利。因此你总体并没有因为价格下降而赔钱。能否理解？
新加坡缺水原因及措施
新加坡为热带雨林气候，终年多雨，但依旧缺水。 一、原因分析： 1、国土面积狭小，地表和地下储水能力不足，地表水迅速流入海洋； 2、岛国，地下水开采限制；（过量开采易引起地面下沉，海水倒灌） 3、人口稠密，经济发达，需水量大 二、解决措施 1、收集和储存雨水； 2、从邻国购买淡水（马来西亚）； 3、节约用水，废水回收利用； 4、进行海水淡化
制止火灾发生的基本措施有哪些？
基本措施： （1）控制可燃物，以难或不燃的材料代替易燃或可燃的。 （2）隔绝空气，使用易燃物质的生产应密闭的设备中进行。 （3）消除着火源。 （4）阻止火势蔓延，在建筑物之间筑防火墙，设防火间距，防止火灾扩大。 火灾： 火灾是指在时间或空间上失去控制的燃烧。在各种灾害中，火灾是最经常、最普遍地威胁公众安全和社会发展的主要灾害之一。人类能够对火进行利用和控制，是文明进步的一个重要标志。所以说人类使用火的历史与同火灾作斗争的历史是相伴相生的，人们在用火的同时，不断总结火灾发生的规律，尽可能地减少火灾及其对人类造成的危害。在遇到火灾时人们需要安全、尽快的逃生。
十九大报告中提出要打好防范化解重大风险攻坚战，中央经济工作会议中也明确守住不发生系统性金融风险的底
你还挺关注时政的啊，你想问什么呢？ 中央工作经济会议三大任务：1. 防范重大金融风险，防止经济出现大幅下调等硬着陆风险。2. 打赢脱贫攻坚战，必须2020年完成脱贫任务。3 坚持转变发展思路，提升经济质量，严格执行环保政策，走环境友好型的经济增长道路。
我国商业银行实际碰到的汇率风险，如何化解的？
采用金融工具 国内银行对出口企业提供的主要贸易融资品种有授信开证、出口押汇、外汇票据贴现、进口押汇和国际保理融资等。此外，从货币、外汇、股票、债券等传统金融品中衍生出来的金融衍生产品，如远期、期货、掉期和期权等都可以用于市场风险的规避。
